自動車ローンはネットで契約する時代！仕組みとオススメ2社を紹介

車は高価な買い物になるため、多くの人が自動車ローンを利用しています。

しかし高価だからこそ、選ぶローンを間違えると大きな損をしてしまいます。

そんなことを言われても、自動車ローンについて全て理解している人は少なく、多くの人がこんな疑問を抱えています。

この記事では、自動車ローンの利用を考えている人に向けて、知っておきたい情報をわかりやすくまとめています。

車の買い方によるメリットとデメリットはもちろん、どの自動車ローンがオススメなのかも紹介。

最後まで読むことで、どんな車の買い方をすれば損をしないのかがハッキリわかります。

最終的には、どんな視点で自動車ローンを比較検討すれば良いのかがわかるので、車購入の際に必ず役に立つでしょう。

自動車ローンは4種類！それぞれの審査基準とオススメを紹介

車を買うとなった時、あなたは現金とローンのどちらを利用しますか？

新車を販売しているディーラーの営業マンは、約6割がローンで車を購入すると話します。

一方、リクルートが行った調査によると、中古車を購入する約3割がローンを利用しているようです。

支払いの手段においては、若い人ほどローン（分割払い）の利用率が高く、29歳以下では約3割の方が分割払いで中古車を購入する一方で、60代ではローン利用者は1割にも満たないことがわかります。

車を1円でも安く買いたいと思うなら、金利がない現金一括払いが最もお得です。

しかし数百万円を現金で用意できる人は少なく、結果的にローンを利用することになるでしょう。

本章では、4種類あると言われている自動車ローンの特徴や審査基準、どんな人にオススメなのかを詳しく解説。

まずはその結果を表にしたのでご覧ください。

ローンの種類	特徴	メリット	デメリット	金利	審査難易度	オススメな人
ディーラーローン	ディーラーが用意しているローン	審査が通りやすく、ディーラーで申込みが可能	金利が高い	5％前後	易	面倒な手続きが嫌いな人
銀行ローン	銀行が自動車購入を目的として提供しているローン	金利が低く、条件によっては金利引き下げがある	審査が厳しい	2～5％	難	低金利でお金を借りたい人
残価クレジット	自動車メーカーが提供しているローン	月々の負担が少ない	車をレンタルする形になる	3％前後	易	負担なく今すぐ車が欲しい人
自社ローン	中古車販売店などが独自で行っているローン	審査が通りやすい	店によって条件がことなる	7％前後	易	過去に金融事故を起こした人

ディーラーローンについて

ディーラーローンは読んで字のごとく、ディーラーが窓口となって加入できるローンのこと。

ディーラーマンがこのローンを使って車購入することを勧めることが多く、利用する人も多いのが特徴です。

メリット

最大のメリットは申込みがカンタンということ。

新車購入の商談と同時にローンの審査を行うことができます。

仮審査の申込みはディーラーが代理で行い、審査に通過したら申込みをします。

その後のやり取りは全てディーラーとローン会社で行ってくれるため、面倒がありません。

金利は5％前後と若干高めですが、審査に通りやすいというメリットもあります。

デメリット

お金を借りやすいディーラーローンですが、金利が高いというのがデメリットと言えます。

5％の金利は安いとは言えず、購入する車の価格によっては利息だけで百万円以上かかることもあります。

まれに新車販売を促進するために1％台の超低金利キャンペーンを行っていることもありますが、基本的にはディーラーローンは高金利と覚えておいて良いでしょう。

審査難易度

先述の通り、審査難易度は低め。

年齢が若い場合や収入が少ない人は連帯保証人の設定を求められることがあります。

とはいえ、収入証明などが必要ないこともあり、申込みのハードルは低いと言えるでしょう。

オススメな人

• とにかく手軽にローンで車購入をしたい人
• 欲しい車が超低金利キャンペーンの対象だった人
• 審査に通る自信がない人

銀行ローンについて

お金を借りるなら銀行と考える人が多いように、銀行でも自動車ローンを提供しています。

最近ではネットで加入できる自動車ローンも登場しており、利用の難易度はどんどん下がっています。

メリット

銀行の自動車ローンの最大の特徴は金利が低いこと。

次章で詳しく説明しますが、三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」なら金利が年2.975％となっています。

デメリット

デメリットとして挙げられることが「審査が厳しいこと」です。

低金利で貸し出すため、銀行は絶対に返済してもらわないと困ります。

そのため過去の返済履歴などを調べ、問題がある人は容赦なく審査を終了します。

そうカンタンにお金を借りられないというのがデメリットと言えるでしょう。

審査難易度

先述の通り、銀行の自動車ローンの審査は厳し目。

過去に他社のローンで返済の遅延を起こしたり、分割払いで購入したスマホの支払いが滞っている人などは銀行からお金を借りることは難しいでしょう。

オススメな人

• 借りたい銀行に口座を持っている人
• 超低金利でお金を借りたい人
• 過去に返済事故を起こしたことがない人

残価クレジットについて

最近テレビCMなどでよく聞く「残クレ」、これは残価クレジットという言葉の略です。

あらかじめ車に乗る年数を決め、数年後に何十万で買い取ってもらうという約束を交わします。

メーカーの指定通りに整備点検を行うことで、決めた年数が経過した時に確実にその金額で買い取ってもらいます。

月々ローンで支払うのは、その数年後の買取金額を除いた額。

つまり200万円で買った車を5年後に100万円で売る契約をしたら、5年間のローンで支払うのは差額分の100万円だけで済むのです。

メリット

特徴から分かるように、メリットは「月々の負担が少ないこと」です。

200万円の車を買うとしたら、本来なら200万円のローンを組まなければいけません。

しかし5年後に100万円で買い取ってもらう約束をしておけば、ローンを組むのは100万円分だけで済みます。

つまり単純にローンの負担が半分になるのです。

デメリット

一件お得そうに見える残クレですが、残クレで購入した車はリース扱いとなります。

つまりレンタカーのようなもので、自分に所有権がありません。

数年後の買取金額を達成するためには、メーカーが決めた乗り方で乗り続ける必要があります。

不要な改造はもちろん、毎月の最大走行距離数も決められてしまいます。

事故などで車の価値が下がると補填しなければならず、借りた車を大事に乗るという印象が強く残ってしまいます。

審査難易度

残クレはローンの元金が少ないということもあり、審査の難易度は自動車ローンの中では最も低いと言われています。

高級車であっても実質半額で乗ることができるため、収入以上の車の審査でも通りやすい特徴があります。

オススメな人

• 月々の負担を減らしたい人
• お金はないけどすぐに新車が欲しい人
• 改造もせずノーマルで丁寧に車を乗る人

残クレについては下記記事で詳しく解説しています。

自社ローンについて

中古車販売店などで取り扱っている自社ローン、これはお金の貸出を自社で行っている独自のローンです。

どこからかお金を借りるというより、中古車販売店で売っている車を分割払いにしてもらうというイメージの方が近いと言えます。

金利や分割払いの回数は販売店が独自に決めていることがほとんどです。

メリット

メリットは審査の柔軟性が高いということ。

審査をするのが中古車販売店なので、営業マンが目の前にいるお客さんを「信用できるかどうか」で融資を決めることもあります。

車を売りたい販売店としては、できる限りローンに通したいのが心情。

そこで今後の支払いに大きな不安がない人は高確率で審査に通過させるという特徴があります。

デメリット

デメリットとして挙げられるのはやはり金利の高さでしょう。

自社ローンは金利が7％前後に設定されていることが多く、買う車の価格によっては利息だけでも非常に高額になる可能性があります。

他にも、店独自のローンということで条件がバラバラというデメリットもあります。

審査も独自に行っているので、確実に通過する方法が掴みにくいという特徴があります。

審査難易度

先述した通り、自社ローンは金利が高いという特徴があります。

その分審査の難易度は下がり、借りやすい自動車ローンと言うことができるでしょう。

しかし審査基準も販売店によってことなるため、確実に有利になる条件を紹介しづらいという特徴もあります。

オススメな人

• 他の自動車ローンの審査に落ちてしまった人
• 過去に金融事故を起こしてブラックリスト登録されている人

これが4種類ある自動車ローンの特徴です。

全て金利や条件が異なるため、どれが自分にとってピッタリなのか迷ってしまいます。

しかし筆者は、「銀行ローンこそオススメである」と断言します。

その理由を次章で詳しく説明していきます。

オススメは低金利の銀行ローン

数ある自動車ローンの中でも、筆者のオススメは銀行ローン。

低金利の銀行で車購入のお金を借りることで、欲しい車をお得に手に入れることができるのです。

本章では、銀行ローンの特徴について詳しく説明します。

銀行の自動車ローン2つの特徴

銀行の自動車ローンには以下2つの特徴があり、ここではそれについて説明していきます。

特徴1.圧倒的な低金利

銀行の自動車ローンをオススメする最大の理由が「圧倒的な低金利である」ということ。

後述する三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」なら、年2.975％で自動車ローンを組むことができます。

車をお得に購入するなら支払う利息を少なくすることは必須。

低金利な銀行ローンはその意味でも非常に優れていると言えます。

特徴2.審査が厳しい傾向がある

低金利ということはその分審査が厳しいことを意味します。

理由はカンタンで、銀行は貸したお金の回収ができなくなるリスクを避けたいから。

低金利ということは当然銀行側の利益は少なく、万が一貸したお金が返ってこないとなると赤字になってしまうのです。

そのため慎重に審査をしているのです。

これが銀行の自動車ローンの特徴です。

低金利な分審査は厳しいものの、もし借りることができれば前章で紹介した4つの自動車ローンの中でも最もオススメです。

オススメの自動車ローン2つ

自動車ローンを扱っている金融機関は多く、全ての条件を比較するのは非常に大変です。

そこでここでは、筆者がオススメする2つの自動車ローンを紹介します。

それぞれの特徴とオススメの理由をカンタンに説明していきます。

オススメ1.三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」

三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」は来店不要の手軽さが特徴です。

銀行のローンと言えば窓口で手続きしなければいけないという常識を覆しています。

ネットで申込みをして必要書類はスマホで撮影した書類をアップロードするだけ。

三菱UFJ銀行に口座開設が必須ですが、すでに口座を持っている人は気軽に利用できます。

金利の安さもポイントですが、限度額が1,000万円、借入期間が最大10年というのも特徴的です。

インターネットバンキングを利用すれば繰り上げ返済にかかる手数料も0円になります。

＞＞ ネットDEマイカーローンで診断する

オススメ2.損保ジャパン日本興亜「ジャパンダ・ネットマイカーローン」

損保ジャパン日本興亜の「ジャパンダ・ネットマイカーローン」は自動車保険を提供している会社です。

実はインターネット申込み型の自動車ローンも提供しています。

特定の金融機関に口座開設をする必要がなく、自分が普段利用している銀行から返済を行うことが可能。

インターネットで審査を申込み、無事に通過したら郵送で正式契約をします。

ジャパンダ・ネットマイカーローンは固定金利制を採用しており、一度金利が確定したら最後までその金利が適用されます。

毎月の返済額を確定させたい人にオススメです。

繰り上げ返済には対応しておらず、一括返済のみとなっているのが三菱UFJ銀行の自動車ローンとの最大の違いです。

＞＞ ジャパンダ・ネットマイカーローンで診断する

これらの自動車ローンは新車と中古車どちらにも利用できる上、現在契約中の自動車ローンからの借り換えにも対応しています。

銀行から直接提案が届くクラウドローンがオススメ

まだ新しいサービスではありますが、最近では「クラウドローン」が注目されています。

クラウドローンは、直接融資したい銀行から提案を受けることができる新しい形のサービス。

マイカーローンにも対応しており、申し込みをすると融資したい銀行が複数社見つかります。

申込も3分程度で、低金利な銀行も見つけられるが最大の特徴です。

ローンを考えている人は一度利用してみるのをオススメします。

＞＞ クラウドローンで3分診断する

借り換えることで金利が下がる場合は、返済総額を減らせる可能性があります。

借りたお金には利息を足して返済することになりますが、その利息額を決める重要な指標が金利なのです。

金利というのは返済総額を決める上で非常に重要なので、自動車ローンを選ぶ際には金利のチェックを忘れずに行いましょう。

ローンで車購入するシミュレーション一覧

ローンで車を購入する際、「毎月いくら返すことになるか」は非常に重要です。

月の給料からローン返済をしていくことになるので、現実的に不可能な額となればその車は購入できません。

そこで本章では、200〜500万円の車をローンで購入した場合、毎月いくら支払うことになるのかをシミュレーションしました。

まずはその結果を表にしたのでご覧ください。

車の価格	12回払の月の負担額	24回払の月の負担額	36回払の月の負担額	48回払の月の負担額	72回払の月の負担額	84回払の月の負担額
200万円	169,250円	85,829円	58,030円	44,136円	30,253円	26,291円
300万円	253,876円	128,744円	87,045円	66,204円	45,379円	39,437円
400万円	338,501円	171,659円	116,060円	88,272円	60,506円	52,583円
500万円	423,126円	214,574円	145,075円	110,340円	75,633円	65,729円

※損保ジャパン日本興亜「ジャパンダ・ネットマイカーローン」で試算

※試算条件：金利年2.85％、ボーナス返済無し、頭金0円で計算

欲しい車のスペックも大切ですが、その車を手に入れるために毎月いくら支払うのかも同じくらい大切です。

月々の給料から必要経費を除き、いくらまでなら車に支払っても生活できるのかをしっかり考えましょう。

支払回数が多い方が毎月の負担額が減りますが、その分利息の支払額が増えます。

利息を少なくするためには借りている期間を短くする必要があるため、借入期間は大事なポイントとなります。

ここまでの説明で、支払う利息を少なくするには低金利の自動車ローンを選ぶということがわかりました。

しかしもう一点大事なポイントが、「なるべく安く車を購入する」こと。

同じ車であっても安く購入できれば、その分ローンを組む金額が減ります。

無駄なお金を1円でも減らすため、次章では安くて安心の車を見つけるオススメの方法を紹介していきます。

安くて安心の車を見つけるオススメな方法

車購入における最も大事なことは「安心感」です。

これから長く乗る車なので、できればプロがしっかり選んだ1台を選択したいもの。

そこで筆者は、「ズバット車販売」をオススメします。

プロが車探しをしてくれるズバブーン車販売

ズバット車販売は株式会社ウェブクルーが運営する中古車提案サービス。

欲しい車のメーカーや大体の年式などを入力するだけで、中古車販売の最大手ネクステージが理想の1台を探してくれます。

コツは下記のような感じで伝えることです。

その後は最寄りのネクステージ店舗で車種の提案を受けるという流れ。それだけで自分の理想に近い中古車に出会えます。

市場には出回っていない優良な中古車が数多くありますので、一度相談してみましょう。

＞＞ ズバット車販売で非公開車両を探す

【下取り車があるなら】オークションで購入しなくても「高く売る」ことでお得になる

もし今回の車購入が新規ではなく買い替えだとしたら、当然下取り車があるはずです。

だとしたらいかにオークションで次の車を安く買うかを考えるより、今の車を高く売る方法を考えましょう。

そうすれば予算も増え、安心できる車を購入することができます。

そこで本章では、今の車を高く売ることができる「車一括査定」について詳しく紹介していきます。

車一括査定とは

車の査定額を上げるためには、複数の買取業者を競わせることが最も有効です。

面倒な交渉をしなくても、業者間が査定価格を競って少しずつ値段を上げていきます。

オークションのような状態になるので、あなたはあまり交渉をしなくても査定額が上がっていくのです。

車一括査定のオススメはカーセンサー

車一括査定は色々なサイトがありますが、中でもオススメは「カーセンサー」です。

車一括査定の仕組み自体は、どのサイトも変わりませんが、依頼できる買取業者は車一括査定サイト毎に少しずつ異なるのです。

カーセンサーは下記のように参加している買取業者数が圧倒的。

大手～町の中古車屋さんまで、幅広く依頼できるのが「カーセンサー」なのです。

つまりそれだけあなたの車を高く買い取ってくれる買取業者が見つかる可能性が高いということです。

また、買取業者の連絡の希望日時を伝えたり、メール希望を出せるのもカーセンサーのみ。

買取業者の中には、メール連絡の要望を書いても、無視して電話連絡をしてくることもあります。

＞＞ カーセンサーで査定相場チェック

また、どうしても複数社からの電話が嫌な場合はオークションを選択するのもオススメです。

オークションを選択すると、電話は1つ（カーセンサーのスタッフ）のみで、第3者の査定員が査定してくれます。

その査定情報をもとに8,000社以上がネットで入札する仕組み。

買取業者と直接交渉するわけではないので、通常の車一括査定の方が高額査定になりがちですが、ディーラー下取りや買取業者1社の査定よりは高くなる可能性があります。

＞＞ カーセンサーで査定相場チェック

複数社からの営業電話は少なくしたいけど、買取業者としっかり交渉したいという方は「MOTA」がオススメです。

MOTA車買取を使うと、最大20社の買取業者がネット上に概算査定額を提示してくれます。そのうちの上位3社の買取業者のみ交渉権を持つサービスです。

つまり車一括査定のような電話ラッシュはなく、上位3社しか電話が掛かってきません。

もちろんネット上で見れる概算査定額を見て断っても大丈夫です。

＞＞ MOTAで査定相場チェック

車一括査定のオススメについては下記記事でさらに詳しく解説しています

また「とにかく安全な買取業者1社だけに査定依頼したい」方は「カーセブン」がオススメです。

理由は、「キャンセルは7日間OK」「売買契約後の減額がない」ことを公言しており顧客からの評価も高い買取業者だからです。

実際にカーセブンは、オリコンが実施する顧客満足度調査でも常にTOP3に入っています。

＞＞ カーセブンで査定相場チェック

売買契約後のキャンセルや減額については下記記事で詳しく解説しています。

カーセブンの評判については下記記事で詳しく解説しています。

当サイトでおすすめの買取業者ランキングは下記のとおりです。

まとめ